ما هي المستندات المطلوبة للموافقة المسبقة على الرهن العقاري؟

الصورة مجاملة: kate_sept2004 / Getty Images

إذا كنت قد بدأت بالفعل في البحث عن منزل جديد لشرائه ، فربما تكون قد لاحظت أن المنافسة على المنازل قد تكون شرسة. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تبحث عن منزل في سوق البائع حيث قد تشعر أن المنازل بالكاد تصلح للبيع قبل أن يقدم المشترون الجريئون العروض ويحصلون على تلك العقارات المرغوبة بموجب عقد. إذا كان البحث عن منزلك يتم في أحد هذه الأسواق المطلوبة - وحتى إذا لم يكن كذلك - فأنت تريد زيادة فرصك في أن تكون قادرًا على التصرف بسرعة وتقديم عرض على عقار تحبه. على الرغم من أنه ليس شرطًا للقيام بذلك ، إلا أن الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري يمكن أن يعزز عرضك ويبسط عملية شراء منزلك الجديد.



لمساعدتك على فرز هذه العملية ، قمنا بتجميع الأساسيات حول الموافقات المسبقة ، بما في ذلك الوثائق المختلفة التي ستحتاج إلى تقديمها للمقرض للحصول على التفاصيل التي يحتاجونها حول وضعك المالي ومعالجة طلبك بكفاءة. من بيانات الدخل إلى مدفوعات النفقة ودخل التقاعد ، تعرف على المزيد حول ما تحتاجه للاستعداد للموافقة المسبقة على الرهن العقاري.

لماذا يجب أن تحصل على موافقة مسبقة على الرهن العقاري؟

على الرغم من أنك قد تكون سمعت عن استخدام كلاهما بالتبادل ، إلا أن خطاب الموافقة المسبقة من المقرض يختلف عن التأهيل المسبق. الحصول على الموافقة المسبقة هو عملية أكثر شمولاً تتضمن ملء طلب الرهن العقاري ، من بين أمور أخرى. وفق بنك امريكي ، الموافقة المسبقة هي 'عرض (ولكن ليس التزامًا) لإقراضك مبلغًا محددًا' من المال ، لذلك فهي تتيح لك معرفة المبلغ الذي يمكنك الاقتراض منه والمخصص لشراء منزل.

الصورة مجاملة: Westend61 / Getty Images

الموافقة المسبقة هي قطعة ورق أقوى بكثير. الهدف الأساسي من الحصول على واحد هو أن تكون قادرًا على أن تثبت للبائعين المحتملين أن أموالك تدعم عرضك وأنك خيار آمن كمشتري. على الرغم من أنه يمكنك الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري عبر الإنترنت ، فإن خطاب الموافقة المسبقة يأتي من المقرض الذي قضى الوقت الكافي لفحص التفاصيل الرئيسية لوضعك المالي ، وفحصك بشكل فعال.

تُظهر الموافقات المسبقة للرهن العقاري للبائع أنه تم التحقق من دخلك وعملك وأصولك. إذا نظر البائع في عرضك ، فمن المحتمل أن يشعر براحة أكبر لمعرفته أنك قد أثبتت قدرتك على شراء المنزل. إذا تلقى البائع عدة عروض ، فمن المرجح أن يتابع وكيل العقارات لديه عن طريق سؤال من تمت الموافقة عليه مسبقًا - وهو عامل يمكن أن يساعد البائع في اختيار المشتري الأقوى.

أثناء عملية الموافقة المسبقة ، سيطلب منك المُقرض عدة مستندات وأجزاء من المعلومات. يجب أن يكون الوصول إلى هذه المستندات سهلًا نسبيًا ، وقد تتمكن حتى من تنزيل بعضها عبر الإنترنت. تكون عملية الموافقة المسبقة أكثر سلاسة عندما تكون لديك هذه المستندات مُعدة مسبقًا بحيث ، عندما يحتاج المُقرض إلى التحقق منها ، لن تضطر إلى إجراء بحث يستغرق وقتًا طويلاً أو المخاطرة بنسيان شيء ما لأنك تتعجل.

وثائق التحقق من العمل والدخل

سيبدأ المُقرض عادةً ببعض الأسئلة الأساسية حول هويتك ووضعك المالي. أولاً ، سيحتاج المُقرض إلى رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك للتحقق من هويتك وإجراء فحص ائتماني لك. سيرغبون أيضًا في معرفة عملك وسيسألك عما إذا كنت متقاعدًا ، أو موظف W-2 بأجر أو بالساعة ، أو يعمل لحسابه الخاص أو يعمل لحسابه الخاص يتلقى 1099 نموذجًا لأغراض ضريبية. يساعدهم ذلك في تحديد المستندات التي يحتاجون إلى جمعها منك وكيف سيتحققون من دخلك.

الصورة مجاملة: seksan Mongkhonkhamsao / Getty Images

يرغب المقرضون في معرفة كيفية تلقيك للأموال التي ستستخدمها لتسديد مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك ، لذلك سيرغبون عادةً في رؤية إقراراتك الضريبية الفيدرالية والولائية من العامين الماضيين. للتحقق من دخلك ، عليك تقديم أشكال W-2 ، اثنان من قسائم الدفع الحديثة وتوثيق المكافآت. قد يطلبون أيضًا بيانات رواتب نهاية العام.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو عاملا مستقلا أو متعاقدا مستقلا ، فهناك بعض المتطلبات الإضافية لأنه لن يكون لديك نماذج W-2 أو قسائم دفع من صاحب العمل على الرغم من أنك ستظل قادرًا على تقديم الإقرارات الضريبية . ستحتاج عادةً إلى إظهار بيان الأرباح والخسائر الحالي بالإضافة إلى سجلات الدخل لمدة عامين. يمكن أن يشمل ذلك 1099 أشكال تلقيت أو كشوف دخل إضافية استخدمتها عند تقديمك للضرائب. إذا كنت تتلقى ضمانًا اجتماعيًا أو معاشًا تقاعديًا أو نفقة أو مدفوعات إعالة الطفل ، فقم بتوفير سجلات لهذا الدخل أيضًا.

إذا كان لديك أي دخل مؤهل من العقارات ، مثل الدخل الذي تجنيه من الإيجار ، فسيلزمك أيضًا تقديم هذه الوثائق. امنح المُقرض الخاص بك نسخة من عقد الإيجار وإثبات المدفوعات والعنوان حتى يتمكنوا من تحديد القيمة السوقية الحالية للممتلكات. يجب أن يُحتسب الإيجار الذي تتلقاه كدخل طالما كنت تتلقاه لمدة عام على الأقل.

إثبات الأصول الخاصة بك

بالإضافة إلى دخلك ، ستحتاج أيضًا إلى التحقق من أصولك. للبدء ، ستحتاج إلى تقديم نسخة من كشوف الحسابات المصرفية لمدة شهرين - أو أكثر ، اعتمادًا على ما يطلبه المقرض. من المهم إجراء ذلك لكل حساب من حساباتك المصرفية. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حساب توفير وحساب جاري في أحد البنوك ، وحساب توفير في بنك آخر ، وحساب توفير في بنك ثالث ، فيجب عليك تزويد المُقرض بكشوفات حساب لكل حساب.

الصورة مجاملة: Morsa Images / Getty Images

اعتمادًا على الأصول الأخرى التي لديك ، ستحتاج أيضًا إلى شهرين من كشوفات التقاعد لحسابات IRA وحسابات الاستثمار وشهادات الإيداع. هذا ينطوي على تجميع المعلومات حول الأسهم والسندات و 401 (ك) البيانات إظهار أرصدة حسابك المكتسبة. تأكد من تضمين جميع الصفحات في البيانات ، حتى لو كانت فارغة.

سجلات جميع ديونك والمدفوعات الأخرى

للحصول على صورة أدق عن وضعك المالي ، سيحتاج المُقرض أيضًا إلى إلقاء نظرة على جميع الديون التي تحملها حاليًا حتى يتمكن من تحديد نسبة الدين إلى الدخل. حاول تضمين أكبر قدر ممكن من التفاصيل ؛ تقديم معلومات حول أي قروض طلابية قد تكون لديك ، والرهون العقارية الإضافية ، وديون بطاقات الائتمان وحتى قروض السيارات. قد يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا على الكثير من هذه المعلومات ، بما في ذلك الأرصدة والمواقف الحالية للحسابات المختلفة التي يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان.

الصورة مجاملة: Tim Robberts / Getty Images

المنزل الذي تملكه يعتبر أيضًا دينًا. إذا كان منزلك الحالي مرتبطًا بعقد أو في السوق ، فقد تتم الموافقة عليك مسبقًا بطوارئ. هذا يعني أن المُقرض سيوافقك مسبقًا على قرض عقاري جديد ، في انتظار بيع منزلك الحالي.

عندما تنظر في ديونك ، قد ترغب في قضاء بعض الوقت في اختبار آلة حاسبة للموافقة المسبقة للرهن العقاري عبر الإنترنت. تساعدك هذه في الحصول على فكرة عما سوف تتأهل له حتى تتمكن من التأكد من أن المدفوعات الشهرية تتناسب مع ميزانيتك وتكون ميسورة التكلفة بشكل عام.

أوراق إضافية لإكمال العملية

اعتمادًا على المُقرض الذي تعمل معه ، قد يُطلب منك تقديم مستندات مهمة أخرى. أولاً ، إذا كنت تستأجر شقة ، فقد تحتاج إلى إظهار سجل الدفع الخاص بك على مدار العامين الماضيين. قد تحتاج أيضًا إلى تقديم تفاصيل الاتصال بمالك العقار ومعلومات شقتك إلى المُقرض.

الصورة مجاملة: MoMo Productions / Getty Images

إذا كنت قد انفصلت مؤخرًا ، فقد يطلب المُقرض نسخة من قرار الطلاق الخاص بك. ستحتاج أيضًا إلى إظهار أي نفقة أو مدفوعات لإعالة الطفل تقوم بإجرائها. إذا كنت تتلقى أموالًا موهوبة لتغطية جزء من الدفعة المقدمة ، فقد يطلب منك المُقرض دعمها بخطاب مكتوب أو نسخة من الشيك حتى يتمكن المُقرض من التحقق من مصدر الهدية.

إذا كنت متقاعدًا أو مخضرمًا أو تقدمت بطلب للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية أو مشتري منزل لأول مرة ، فسترغب أيضًا في مناقشة هذا الأمر مع المُقرض. يوجد عدة خيارات مختلفة للقرض متاحًا وقد تكون عملية الموافقة المسبقة الخاصة بك أكثر سلاسة إذا قمت بتحديد ذلك مسبقًا.

معلومات الدفعة المقدمة التي يجب وضعها في الاعتبار

بالإضافة إلى المستندات الخاصة بك ، سيحتاج المُقرض أيضًا إلى معرفة المبلغ الذي ستدفعه كدفعة مقدمة. تساعد الدفعة الأولى في تحديد مبلغ القرض ، جنبًا إلى جنب مع نوع القرض الذي تتأهل للحصول عليه. قد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج شراء منزل لأول مرة ، أو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قرض ضخم ، حسب وضعك.

الصورة مجاملة: روبرتو ويستبروك / جيتي إيماجيس

تحدد الدفعة الأولى أيضًا المبلغ الذي تستحقه وسعر الفائدة على القرض. تظهر هذه المعلومات في خطاب العرض الخاص بك عند تقديم عرض على أحد الممتلكات. العرض بمقدم 20٪ وخطاب الموافقة المسبقة أقوى بكثير من العرض بدون موافقة مسبقة و 5٪ دفعة أولى.

استخدم هذه النصائح للموافقة المسبقة

للتأهل للحصول على قرض عقاري ، هناك بعض النصائح السهلة التي يجب اتباعها والخطوات التي يجب اتخاذها مسبقًا. أولاً ، ابدأ بوضع ميزانية بحيث يكون لديك فكرة عما يمكنك تحمله - وما يمكنك خفضه لتحرير بعض الأموال الإضافية لوضعها في الدفعة الأولى. بعد ذلك ، احصل على نسخة مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك هنا . من خلال ذلك ، ستتعرف على نتيجتك ويمكنك معرفة ما إذا كانت هناك أية أخطاء لتوضيحها أو مجالات للعمل عليها.

الصورة مجاملة: RicardoImagen / Getty Images

حاول وادخار أكبر قدر ممكن لسداد ديونك والمساهمة بمزيد من المال في الدفعة الأولى. كلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل ، كان ذلك أفضل. إذا كان لديك دفعة أولى أو احتياطي نقدي أكبر ، فقد يزيد ذلك من فرصك في التأهل للحصول على شروط قرض أكثر ملاءمة. كلما فعلت أكثر قبل التقديم ، ستكون العملية أكثر سلاسة.