كيف تقرأ جدول إطفاء القرض

الصورة مجاملة: Ariel Skelley / Getty Images

إذا كنت ترغب في مواكبة مدفوعات القرض ، خاصة عندما يتعلق الأمر بقرض بفائدة ثابتة ، فإن استخدام جدول الإطفاء يمكن أن يكون مفيدًا بشكل لا يصدق. لا يساعدك جدول إطفاء القرض في مواكبة مدفوعاتك الشهرية فحسب ، بل إنه مفيد أيضًا لفهم تكاليف الفائدة نظرًا لانخفاض رصيد القرض. لست على دراية بكيفية عمل جدول الاستهلاك؟ لا تقلق - سنرشدك إلى كيفية صنع واحد وقراءته واستخدامه.



ما هو القرض المطفأ؟

القرض المطفأ هو نوع من القروض ذات الدفعات المجدولة التي تهدف إلى سداد كل من مبلغ القرض الأساسي والفائدة. تميل معظم أنواع القروض التي تسددها على أساس شهري إلى أن تكون قروضًا مطفأة - فكر في قروض السيارات ، وحقوق الملكية ، والقروض الشخصية. مثال رائع آخر على هذا النوع من هيكل القروض هو الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.

الصورة مجاملة: krisanapong detraphiphat / Getty Images

عندما تقوم بسداد دفعات شهرية لقرض مطفأ ، يذهب جزء من مدفوعاتك لسداد الفائدة ، بينما يذهب الباقي لسداد أصل القرض. يعد جدول الاستهلاك طريقة سهلة لحساب مقدار دفعتك الشهرية التي ستذهب إلى كل فئة ، خاصة وأن هذه النسبة ستتغير مع انخفاض رصيدك الإجمالي.

يحسب جدول متوسط ​​الاستهلاك عدة أشياء ، منها:

  • الرصيد الشهري: يحتفظ هذا العمود بسجل لإجمالي رصيدك المتبقي.
  • الدفع الشهري: إذا كان لديك قرض بسعر ثابت ، فمن المحتمل أن يتضمن هذا العمود نفس مبلغ الدفع كل شهر. بمجرد إجراء الدفع ، ستتمكن من طرحه من الرصيد الشهري.
  • الفائدة المدفوعة: هذا هو المكان الذي سترى فيه مقدار دفعتك الشهرية التي ستذهب نحو الفائدة. للعثور على هذا الرقم ، اضرب رصيد القرض المتبقي في معدل الفائدة الشهري.
  • المبدأ المدفوع: بمجرد معرفة المبلغ الذي تم دفعه لسداد الفائدة ، اطرح هذا الرقم من الدفعة الكاملة التي أجريتها. سيكون المبلغ المتبقي هو المبلغ الذي يذهب إلى رأس مالك.
  • الرصيد المتبقي: هذا هو الرصيد الشهري الجديد الذي ستبدأ به لدفعة الشهر التالي. بمعنى آخر ، اطرح دفعتك من الرصيد الشهري القديم للعثور على الرصيد المتبقي الجديد.

عندما تبدأ في سداد المدفوعات لأول مرة ، ستلاحظ أن تكاليف الفائدة الخاصة بك في أعلى مستوياتها. ومع ذلك ، كلما قمت بسداد المزيد من المدفوعات ، سيكون هناك مبلغ أقل وأقل من رأس المال لتحصيل الفائدة عليه. في المقابل ، ستلاحظ أن جزءًا أكبر قليلاً من مدفوعاتك سيخصص لسداد رأس المال.

كيف يمكنك عمل جدول اطفاء القرض؟

عمل مخطط الاستهلاك الخاص بك باستخدام Microsoft Excel ، أو حتى باستخدام دفعة قرض Excel نموذج ، يمكن أن تكون طريقة رائعة ومباشرة لمعرفة كيفية عمل كل ذلك. حتى أن هناك موقعًا مجانيًا يسمى amortization-calc.com هذا قادر على إجراء العمليات الحسابية نيابةً عنك ، طالما أنك أدخلت نوع القرض والمبلغ وسعر الفائدة والمدة.

الصورة مجاملة: Maggie Winslow / Getty Images

بالإضافة إلى مساعدتك في التطلع إلى المدفوعات المستقبلية ، يمكن أن يكون مخطط الاستهلاك مفيدًا قبل أن تحصل على قرض. على سبيل المثال ، في حين أنه قد يبدو في البداية أن جعل أقل دفعة ممكنة كل شهر هو السبيل للذهاب ، إلا أن حاسبة إطفاء القرض قد تحكي قصة مختلفة. هذا ، في بعض الحالات ، من خلال دفع مبلغ أقل كل شهر - أو اختيار فترة سداد أطول - قد ينتهي بك الأمر بدفع فائدة أكبر بكثير على المدى الطويل.

لذا ، قبل الاستقرار على شروط السداد ، حاول تشغيل خيارين من خلال جدول إطفاء لمعرفة ما الذي سيحقق أفضل سعر بشكل عام. يمكن أن تساعدك هذه الإستراتيجية أيضًا في تحديد ما إذا كانت إعادة تمويل القرض ، أو سداده مبكرًا ، إن أمكن ، هو السبيل للذهاب.

القروض التي تعمل ولا تعمل مع مخطط إطفاء

بقدر ما يمكن أن يكون مخطط قرض الاستهلاك مفيدًا ، لا يمكن استخدامه مع كل نوع من أنواع القروض. أي أن هذه الجداول تعمل فقط عند التنبؤ بقروض الأقساط أو القروض ذات السعر الثابت التي تتيح لك سداد الرصيد بمرور الوقت.

الصورة مجاملة: seksan Mongkhonkhamsao / Getty Images

تشمل القروض التي لا تتناسب مع جدول الإطفاء ما يلي:

قروض الفوائد فقط: معظم الرهون العقارية هي قروض مستهلكة ، لكن يعمل البعض الآخر بطرق مختلفة. قروض الفائدة فقط ، على سبيل المثال ، تتطلب منك فقط دفع الفائدة على القرض لفترة معينة من الوقت. يعد هذا أمرًا رائعًا خلال الفترة الأولية عندما تكون الفائدة مستحقة فقط ، حيث ينتج عنها مدفوعات أقل بكثير. ما عليك أن تضعه في اعتبارك ، مع ذلك ، هو أنك لا تسدد أصل الدين على الإطلاق خلال تلك الفترة. في النهاية ، ستنتهي فترة الفائدة فقط ويتوقع منك إما سداد القرض بالكامل أو البدء في سداد مدفوعات أعلى بكثير تغطي كلاً من رأس المال والفائدة.

قروض البالون: تشبه قروض البالون القروض ذات الفائدة فقط من حيث أنها ممتعة طوال فترة استمرارها. هذا هو نوع القرض الذي لن ترغب في الحصول عليه إلا إذا كنت تتوقع دفعة ضخمة في وقت ما في المستقبل. تبدأ الدفعات الشهرية للقروض البالونية صغيرة جدًا ، ولكن بعد ذلك ، في مرحلة ما ، يُتوقع منك إما سداد القرض بالكامل بمبلغ إجمالي أو إعادة تمويله ، وهو ليس دائمًا خيارًا مستقرًا. على سبيل المثال ، فقد الكثير من الناس منازلهم في أزمة الرهن العقاري عام 2008 من خلال الاعتماد على خيار إعادة التمويل.

الديون الدوارة: الديون الدوارة هي النوع الذي تدخل فيه عند استخدام بطاقات الائتمان. نظرًا لأنك تختار المبلغ الذي تقترضه وتسدده كل شهر ، فمن غير المرجح دائمًا أن يظل رأس المال كما هو ، حتى لو كان سعر الفائدة كذلك. المرة الوحيدة التي يمكنك فيها استخدام جدول الإطفاء لسداد هذا النوع من الديون ستكون إذا قررت التوقف عن استخدام بطاقة الائتمان بعد الآن وكرست نفسك لسدادها فقط. ومع ذلك ، لن تنجح إلا إذا لم يتغير سعر الفائدة أبدًا.